Die VAE ausgestellt Bundesgesetzesdekret Nr. (6) von 2025 am 10. Oktober 2025 zur Schaffung eines neuen Rechtsrahmens für die Zentralbank der VAE und die Regulierung von Finanzinstituten, Aktivitäten und Versicherungen. Dieses umfassende Gesetz vereinheitlicht die Banken- und Versicherungsaufsicht in einem Rahmen und ersetzt die Gesetze aus den Jahren 2018 und 2023. Es unterstreicht die laufenden Bemühungen der VAE, die Finanzgesetze zu modernisieren, die Stabilität zu erhöhen und sich an globale Standards anzupassen und gleichzeitig die Unabhängigkeit und Rolle der Zentralbank bei der Aufrechterhaltung der Stabilität zu stärken.
Finanzielle Inklusion und Zugänglichkeit für alle
Die Verbesserung der finanziellen Zugänglichkeit ist ein Hauptziel des Bundesgesetzes Nr. (6) von 2025. Das Gesetz verpflichtet alle lizenzierten Banken, Versicherer und Finanzinstitute, allen Gemeindemitgliedern grundlegende Finanzdienstleistungen bereitzustellen. Institutionen dürfen Dienstleistungen nicht unangemessen verweigern und sollten digitale Plattformen nutzen, um unterversorgte Segmente zu erreichen. Die Zentralbank wird außerdem nationale Sensibilisierungskampagnen für Finanzthemen mit Industrie- und Gemeindepartnern durchführen, um die Finanzkompetenz und den Zugang dazu zu verbessern.
Das Dekret stärkt die verantwortungsvolle Kreditvergabe, indem es vorschreibt, dass Kreditfazilitäten an das Einkommensniveau der Kunden angepasst werden müssen, um Überschuldung zu verhindern und unverantwortliche Kreditvergabe einzudämmen. Diese Maßnahmen fördern die finanzielle Inklusion und schützen gleichzeitig die Verbraucher vor räuberischen Praktiken.
Verbesserter Verbraucherschutz und Streitbeilegung
Das neue Gesetz stärkt den Verbraucherschutz durch eine Straffung der Beschwerde- und Streitbeilegung. Alle Kundenbeschwerden bei Banken und Versicherungen werden nun von einer einzigen unabhängigen Stelle bearbeitet. Sanadak, um einen konsistenten und transparenten Prozess zu gewährleisten. Dieses einheitliche System stärkt das Vertrauen und vereinfacht den Zugang zu Rechtsmitteln.
Für kleinere finanzielle Streitigkeiten richtet das Gesetz spezialisierte Justizausschüsse ein, die Ansprüche bis zu 100.000 AED regeln. Ihre Entscheidungen sind endgültig und sofort vollstreckbar und bieten Verbrauchern und kleinen Unternehmen eine schnellere und kostengünstigere Alternative zu Gerichtsverfahren.
Frühzeitige Intervention und Maßnahmen zur finanziellen Stabilität
Um die Finanzstabilität zu gewährleisten, räumt das Gesetz der Zentralbank weitreichende Befugnisse ein, frühzeitig zu handeln, wenn ein Finanzinstitut Anzeichen einer Schieflage zeigt. Zu diesen Maßnahmen gehören:
- Wiederherstellungspläne: Das Institut muss einen Sanierungs- oder Turnaround-Plan umsetzen, um die finanzielle Gesundheit wiederherzustellen.
- Kapital- und Liquiditätssteigerungen: Einführung zusätzlicher Kapitalpuffer oder Liquiditätsanforderungen zur Stärkung der Bilanz.
- Unternehmensumstrukturierung: Vorschreiben von Änderungen der Geschäftsstrategie oder des Betriebs, um das Risiko zu verringern.
- Änderungen im Management: Ernennung eines Interimsausschusses oder Übernahme der Geschäftsführung, falls erforderlich, um die Institution zu stabilisieren.
- Fusions- oder Exit-Strategien: Erleichterung einer Fusion, Übernahme oder geordneten Liquidation von Vermögenswerten, mit besonderen Bestimmungen für Versicherer, um Korrekturmaßnahmen zu ergreifen oder sich einer Intervention zu stellen.
Diese Frühinterventionsbefugnisse zielen darauf ab, Einleger und Versicherungsnehmer zu schützen, indem sichergestellt wird, dass aufkommende finanzielle Probleme schnell eingedämmt werden. Indem die Zentralbank Probleme wie Kapitalengpässe oder Liquiditätsengpässe frühzeitig angeht, kann sie eine weitere Ansteckung des Finanzsystems verhindern.
Als designierte Abwicklungsbehörde hat die Zentralbank die volle Befugnis, ausfallende Institute zu verwalten. Es kann das Management ersetzen, Gelder von den Verantwortlichen für Missmanagement einfordern, externe Administratoren ernennen oder Vermögenswerte umstrukturieren und übertragen. In schwerwiegenden Fällen kann es Brückeneinheiten einrichten oder eine geordnete Abwicklung überwachen.
Stabilität des Währungssystems und Verwaltung der Währungsreserven
Das Bundesgesetz Nr. (6) von 2025 stärkt das Hauptmandat der Zentralbank, die Stabilität des VAE-Dirhams aufrechtzuerhalten und das Finanzsystem zu schützen. Es definiert die Verantwortlichkeiten der Bank für die Festlegung der Geldpolitik, die Überwachung lizenzierter Finanzaktivitäten und die Überwachung systemischer Risiken im Einklang mit internationalen Standards. Diese Klarheit stärkt die Governance und Rechenschaftspflicht in der Geschäftstätigkeit der Bank.
Das Gesetz betont außerdem, dass eine umsichtige Verwaltung der Währungsreserven für die Währungsstabilität von wesentlicher Bedeutung ist. Die Zentralbank muss ausreichende Reserven vorhalten, um die Geldbasis zu stützen, die Bindung des Dirham zu unterstützen und internationalen Verpflichtungen nachzukommen. Darüber hinaus werden nachhaltige Finanzen und eine starke Governance innerhalb der Zentralbank gefördert.
Verstärkte Durchsetzung und Verwaltungsstrafen
Das Bundesgesetz Nr. (6) von 2025 stärkt die Compliance, indem es die Verwaltungsstrafen für Finanzverstöße erheblich erhöht. Die Höchststrafe, die die Zentralbank bei schwerwiegenden Verstößen verhängen kann, steigt von 200 Millionen AED auf 1 Milliarde AED. Bußgelder können auch bis zum Zehnfachen des Werts des Verstoßes oder des unerlaubten Gewinns betragen, um sicherzustellen, dass die Strafen an die Schwere und die finanziellen Auswirkungen des Fehlverhaltens angepasst werden.
Die Durchsetzung wurde durch den automatischen Abzug der Geldbußen von den Bankkonten oder Zentralbankreserven der Straftäter optimiert und so Zahlungsverzögerungen verhindert. Die Zentralbank kann Verstöße auch vor einem Gerichtsverfahren regeln und bei frühzeitiger Lösung Abhilfemaßnahmen oder geringere Strafen zulassen.
Um die Transparenz zu fördern, kann die Zentralbank Durchsetzungsmaßnahmen auf ihrer Website veröffentlichen und Verstöße öffentlich identifizieren, um zukünftiges Fehlverhalten zu verhindern. Zusammengenommen schaffen diese Maßnahmen – höhere Bußgelder, automatische Wiedereinziehung, frühzeitige Vergleiche und öffentliche Offenlegung – ein stärkeres, schnelleres und verantwortungsvolleres Durchsetzungssystem, das die NULL-Toleranz-Haltung der VAE bei finanzieller Nichteinhaltung unterstreicht.
Umsichtige Kreditpraktiken: Angemessene Garantien für Einrichtungen
Das Gesetzesdekret schreibt vor, dass Banken und Finanzinstitute für alle Kreditfazilitäten, die Privatpersonen und Einzelunternehmen gewährt werden, angemessene Garantien erhalten müssen. Das bedeutet, dass Kredite und Finanzierungen durch ausreichende Sicherheiten oder Garantien abgesichert sein müssen, um potenzielle Risiken abzudecken.
Die Regelung reduziert das Risiko unbesicherter Kredite, fördert verantwortungsvolle Kreditpraktiken und schützt sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer vor übermäßigen Ausfallrisiken. Es ergänzt bestehende Maßnahmen, die die Kreditvergabe an das Einkommensniveau anpassen und so sicherstellen, dass das Kreditwachstum umsichtig und nachhaltig bleibt. Insgesamt unterstützt diese Anforderung die Finanzstabilität, indem sie die Anhäufung risikoreicher, ungesicherter Schulden begrenzt.
Abschluss
Das Bundesgesetz Nr. (6) von 2025 markiert einen Wandel in der Art und Weise, wie die VAE die Finanzregulierung verwalten. Durch die Vereinheitlichung der Aufsicht über Banken, Finanzdienstleistungen und Versicherungen vereinfacht das Gesetz die Governance und sorgt für Einheitlichkeit im gesamten Sektor. Es bekämpft reale Risiken direkt – von unverantwortlicher Kreditvergabe und Kundenstreitigkeiten bis hin zu systemweiten Bedrohungen durch insolvente Institutionen. Das Gesetz gibt der Zentralbank klare Instrumente für Aufsicht, frühzeitiges Eingreifen und Durchsetzung und verpflichtet die Finanzinstitute gleichzeitig zu höheren Standards. Gleichzeitig legt es großen Wert auf einen inklusiven Zugang zu Dienstleistungen und Finanzkompetenz, um sicherzustellen, dass das Wachstum sowohl stabil als auch gerecht ist.
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